Régimen Hipotecario para la Adquisición de Vivienda
En Venezuela existen varias figuras para el aporte de fondos y el otorgamiento de créditos hipotecarios, bien sea para Vivienda Principal o para Vivienda Secundaria.
El ahorro habitacional obligatorio fue establecido en la Ley de Política Habitacional (LPH) desde la década de los 90 como un instrumento para satisfacer las necesidades de vivienda existentes en Venezuela mediante créditos habitacionales. Con la LPH y su Reforma en el año 2000, se reguló la política del Estado en materia de vivienda hasta su derogación con la entrada en vigencia el 31/07/2008 de la nueva Ley de Vivienda y Hábitat (LRPVH).
Con la nueva Ley de Vivienda y Hábitat se crearon diferentes Fondos de Ahorro para la Vivienda (FAOV, FAVV, FASP), independientes uno del otro. Igualmente se encuentra previsto el Subsidio Directo Habitacional para el otorgamiento de ayudas económicas no reembolsables. Además se hace mención, aunque no hayan sido implementados aún, sobre créditos para construcción y mejoras, así como de los denominados créditos mixtos para la adquisición tanto del terreno como la construcción de la vivienda sobre el mismo.
Adicionalmente al sistema hipotecario de interés social, el 30 de enero de 2005 entró en vigencia la nueva Ley Especial de Protección al Deudor Hipotecario, con la que se vino a resolver el problema de los créditos indexados (con intereses sobre intereses) que afectaba a unas 70.000 familias, así como de los créditos denominados en dólares. Con esta ley se introdujo el Régimen Legal para el otorgamiento de Créditos Hipotecarios para la adquisición de Viviendas, bien sea principales o secundarias, que no se encuentren amparadas bajo otro régimen hipotecario más favorable (como la LPH o la LRPVH). Los fondos de los créditos hipotecarios otorgados bajo esta ley provienen de los recursos propios de las Instituciones financieras, denominados Cartera Hipotecaria Obligatoria (CHO).
A continuación, una tabla con las diferentes figuras hipotecarias en Venezuela.
| Figura | Marco Legal | Descripción |
| Ley de Política Habitacional (LPH) | Ley que regula el Subsistema de Vivienda y Política Habitacional, publicada en la Gaceta Oficial N° 37.066 del 30/10/2000. | Antiguo sistema de Política Habitacional. DEROGADO. |
| Ley Especial de Protección al Deudor Hipotecario (LPDH) | Ley Especial de Protección del Deudor Hipotecario y Hábitat, publicada en la Gaceta Oficial N° 38.098 del 30/01/2005 | Norma las condiciones fundamentales de créditos hipotecarios para Vivienda, principal o secundaria, con recursos propios de la banca, operadores financieros y acreedores particulares. |
| Fondo de Ahorro Obligatorio para la Vivienda (FAOV) | Decreto N° 6.072 con Rango, Valor y Fuerza de Ley del Régimen Prestacional de Vivienda y Hábitat (LRPVH), publicado en la Gaceta Oficial Extraordinaria N° 5.889 del 31/07/2008. | Fondo constituido por el ahorro obligatorio proveniente de los aportes monetarios efectuados conjuntamente por trabajadores bajo dependencia y sus patronos (Título III, capítulo III). |
| Fondo de Ahorro Voluntario para la Vivienda (FAVV) | Fondo constituido por el ahorro voluntario de cualquier usuario, es decir, personas con o sin relación de dependencia (Título III, capítulo IV). | |
| Fondo de Aportes del Sector Público (FASP) | Conformado por recursos asignados por el Estado al Sistema de Vivienda y Hábitat para el financiamiento hipotecario (Título III, capítulo II). | |
| Subsidio directo habitacional | Consiste en una ayuda directa del Estado para adquirir una Vivienda Principal. Es de carácter no reembolsable y puede abarcar un porcentaje del valor de la vivienda, en algunos casos hasta el 100%. El subsidio aplica sobre créditos por FAOV y FAVV (arts. 58 y 59). | |
| Mercado Secundario de Créditos Hipotecarios | El BANAVIH podrá desarrollar modalidades de mercado secundario de créditos hipotecarios previa opinión favorable del Ministerio con competencia en la materia. (Título I, Capítulo I). No implementado. | |
| Préstamos hipotecarios para la construcción y mejoras de viviendas principales | Las instituciones financieras se encuentran en la obligación de destinar recursos propios al otorgamiento de préstamos hipotecarios para la construcción, adquisición, ampliación o remodelación de viviendas principales, según parámetros del Ministerio con competencia (art. 60). | |
| Créditos Mixtos | Préstamo a largo plazo que incluye la adquisición del terreno y construcción de la vivienda principal sobre este (art. 62). |
Según el artículo 55 de la Ley de Vivienda y Hábitat, podrán acceder a los beneficios del Sistema Nacional de Vivienda y Hábitat todos los usuarios que efectúen los aportes a los respectivos Fondos de Ahorro y cumplan con los requisitos que al efecto establezca el Ministerio del Poder Popular con competencia en materia de vivienda y hábitat.
Para optar por un crédito hipotecario del sistema se deben haber efectuado aportes durante un período de tiempo mínimo de 12 meses consecutivos o no, independientemente del monto total de los aportes efectuados.
Vea además: Escala de ingresos para créditos hipotecarios 2011-2013.
17 Comentarios
Puedo comprar una casa de zinc con la nueva ley ?.
Gracias
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