Una tarjeta de crédito es una tarjeta plástica con un chip o una banda magnética y un número de relieve. Es emitida por una entidad financiera autorizando a su titular a efectuar pagos con dicha tarjeta presentándola  conjuntamente con su cedula y firma.

En realidad el banco hace los pagos de efectivo en el momento que se efectúa la compra por el cliente, por lo que este deberá devolver el dinero prestado. Los usuarios de las tarjetas de crédito tienen un monto máximo que pueden comprar con su tarjeta de crédito, sin embargo, no se les exige que paguen inmediatamente el monto que hayan cargado a su tarjeta, sino que se le ofrece un plazo de financiamiento sin intereses para que efectúen al menos el pago mínimo mensual.

Su origen se remonta a comienzos del siglo XX en los Estados Unidos.  La idea surgió dentro de las oficinas del Chase Manhattan Bank, a manos de su director, bajo la modalidad de tarjeta profesional, se insinuó con su forma mayoritaria alrededor de la década de los años 1940 y tomó difusión desde la mitad del siglo. La difusión internacional fue producto del empleo en otras naciones de las tarjetas emitidas en aquel país, y del establecimiento local de sucursales de las emisoras durante las quinta y sexta décadas (1).

Actualmente las tarjetas de crédito más conocidas del mundo son: Visa, American Express, MasterCard, Diners Club, JCB, Discover, entre otras. En Venezuela, solo tienen presencia las cuatro primeras antes mencionadas.

El precio del financiamiento en junio se ubico entre 11 y 22,85% según la actividad económica de destino, promediando en general 17,76%. La actividad con el menor costo de financiamiento es la hipotecaria y la de mayor costo, la adquisición de vehículos.

En junio la tasa de interés activa continua su tendencia a la baja, en lo que va de año paso de 19,5% en enero a 17,76% en junio de 2010.  Esto representa que en medio de la recesión en la cual se encuentra inmersa la economía venezolana desde junio del año pasado, el costo de financiamiento se ha ido reduciendo paulatinamente.

De los sectores que más han visto reducir su costo de financiamiento se encuentra las actividades ligadas al sector hipotecaria, el cual para el primer semestre del año, pasó a disfrutar de un tipo de interés de 11,02% reduciendo su costo de financiamiento en 4,39 puntos porcentuales, lo que significa que los empresarios dedicados a este sector ahora tienen que pagar menos por el servicio de deuda, en este sentido, por cada BsF. 100 en préstamos ahora solo paga 11 bolívares por año. Los otros sectores con mayor reducción son el comercio con -2,17%, el industrial con -2,11%, los servicios con -1,87% y el turismo con -1,84. 

Entre los sectores que menos reducción experimentaron se encuentran las actividades agrícolas (-0,71%), el transporte (-0,71), las comunicaciones (-1,48), la adquisición de vehículos (-1,64) y otros sectores (-0,73).

Los préstamos pueden estimular a una economía siempre y cuando las tasas de interés sean manejables. El sistema bancario ofrece tasas no muy elevados, pero cerca del 60% de la población no puede acceder a ellas.

El crédito consiste en la posibilidad de adelantar el consumo o inversión de bienes y servicios a cambio del compromiso de devolver el dinero prestado más un pago por dicho servicio. De acuerdo al economista José Grasso Vecchio, en Venezuela, cerca del 60% de las personas debe recurrir al mercado informal de crédito, donde la tasa de interés cobrada es considerablemente superior a la cobrada por la banca.

El crédito juega un papel determinante en las economías, pues facilita la creación de empresas o ejecución de proyectos que de otra forma tardarían mucho tiempo, el crédito en esencia consiste en adelantar el consumo o inversión de parte de su ingreso futuro. De esto se desprende que implícitamente se espera lograr un rendimiento suficiente que permita devolver el dinero y a su vez pagar al prestatario por el servicio prestado.

De no existir el crédito, la economía perdería fuerza amenazando con recesión o en casos extremos depresiones. Esto sería muy perjudicial porque la población año tras año crece de forma ininterrumpida y con ello las necesidades se multiplican, por lo que es generalmente aceptado que se busque siempre aumentar la cantidad de bienes y servicios que tiene a disposición las personas.

Para la adquisición de vehículos nuevos Banesco ofrece la opción de pre-aprobar su crédito vía internet. Con hasta 48 meses para pagar sólo financian compras en concesionarios afiliados al banco. 

A la hora de decidir la compra de un automóvil, no sólo se toma en cuenta el valor de la gasolina (que en Vzla es ridículamente bajo), sino también la posibilidad de financiamiento que ofrecen los bancos y otras instituciones financieras, en ese sentido, en Venelogía comenzamos un ciclo de artículos relacionados con las ofertas de financiamiento por parte de los bancos hacia las familias para la adquisición de vehículos, tal como se ha hecho con el financiamiento a las viviendas.

Banesco, en sus productos bancarios ofrece la oportunidad de adquirir un vehículo particular a través del CrediCarro, el cual tiene la peculiaridad que es gestionado vía virtual pues el proceso es por Internet. Como requisito es fundamental tener cuenta con el banco, sin embargo, la misma es exigida solo después de aprobar el crédito, ya que esta destinada para realizar los pagos automáticos el día que corresponde al pago de las cuotas.

Este banco caraqueño otorga préstamos para la adquisición de vehículos nuevos bajo el régimen de reserva de dominio. Con una tasa de interés variable, de acuerdo al comportamiento del mercado, la cual se ubica actualmente en 23,57% (pero es variable mensualmente). Para ello se establece la figura de pago de cuotas mensuales iguales y consecutivas con un plazo de hasta 48 meses, sin embargo, existe la posibilidad de amortizar anticipadamente los pagos de capital.

A pesar de anunciar que el modelo productivo de 2010 incluirá a los privados, se realiza otra expropiación, esta en el sector turístico, que ahora recibirá financiamiento a una tasa máxima de 16%.

Recientemente se realizo la Feria Internacional de Turismo de Venezuela 2009 (FITVEN), en la cual se hizo énfasis en que Venezuela es más que petróleo, en ese sentido, la representante de la Organización Mundial del Turismo para las Américas (OMT), Carlos Vogeler, en una entrevista exclusiva a Radio Nacional de Venezuela, dijo lo siguiente

“En Venezuela existe una voluntad para desarrollar el turismo y así evitar que el petróleo se siga convirtiendo en el mayor enemigo del turismo”.

Dicha voluntad ha comenzado a hacerse realidad, tanto por el lado de la demanda como de la oferta. Para las familias se lanzó la tarjeta de crédito para el turismo del Banco de Venezuela, en ese sentido, el titular de Mintur, Pedro Morejón, precisó que esta tarjeta ofrece beneficios especiales 20% de descuento en los servicios de la red de hoteles y empresas de Venetur, institución adscrita a Mintur. Del mismo modo, especificó que mediante la tarjeta de crédito para impulsar el turismo nacional, los venezolanos obtendrán entre 10 y 5% de descuento en los establecimientos aliados comerciales de Venetur y 5% de descuento en paquetes turísticos.

Además, para los productores de los servicios turísticos, recientemente el Banco Central de Venezuela (BCV) mediante resolución 09-10-01, haciendo uso de la atribución que le confiere a constitución de la República Bolivariana de Venezuela en su artículo 318, resolvió que la tasa de interés activa máxima preferencial a ser aplicada por las instituciones financieras regidas por el Decreto con Rango, Valor y Fuerza de Ley de Reforma Parcial de la Ley General de Bancos y Otras Instituciones Financieras y demás Leyes especiales, a las operaciones crediticias destinadas al sector turismo, que regirá para el mes de octubre de 2009, es de dieciséis por ciento (16%).  

Con esta decisión se fija la tasa de interés activa máxima al nivel que actualmente rige en el mercado.

Esta resolución se enmarca en la estrategia del Gobierno nacional de recuperar la economía mediante medidas de política monetaria, desde la creación de la Corporación de la Banca Pública, el Gobierno se fijó como meta aumentar el crédito y en especial los relacionados con el sector turismo. Desde inicio de año el Gobierno ha apostado por reducir las tasas procurando impulsar la economía dado la baja en los precios del petróleo, desde enero la tasa sobre los créditos en promedio se redujo en 3,79% para ubicarse en 20,01%.

Corp Banca ofrece financiamientos personales de acuerdo a su nivel de ingresos y sin restricciones para el destino de los fondos, plazos de hasta de 36 meses para pagar y la tasa de interés vigente en el mercado.  

Diferente de otros bancos nacionales que establecen mínimos y máximos sobre la iferta  créditos personales, Corp Banca no fija una cantidad del monto a prestar en específico, en ese sentido, las bandas del crédito varían de acuerdo a la capacidad de pago del cliente, pero exijen una gran cantidad de documentos para respaldar la declaración de ingresos.

Para este banco, no hay restricción para el destino de los fondos, siempre y cuando demuestre capacidad de pago, además puede financiar hasta el 100% del valor del bien o servicio a comprar. Para cancelar el crédito hay plazos de 6 a 36 meses, a través de cuotas mensuales iguales y consecutivas.

Como en todos los bancos debe consignar una serie de documentos personales que demuestren al banco cierta confianza para así otorgarle el préstamo. Específicamente los recaudos exigidos por Corp Banca son los siguientes:  

• Solicitud de Crédito Personal completamente llena y firmada.
  
• Una fotocopia legible de la Cédula de Identidad del solicitante y del cónyuge, en caso de ser casado. Si el estado civil indicado en la solicitud es diferente al que presenta en la cedula de identidad, deberá anexar documentación legal que lo acredite.
  
• Original y fotocopia de los tres (3) últimos Estados de Cuenta Bancarios Personales.
  
• Una (1) Referencia Bancaria en original que corresponda con los Estados de Cuenta consignados.
  
• La Referencia Bancaria debe contener: nombre y apellido del cliente, número de cuenta, movimientos de la cuenta en términos de cifras altas, medias o bajas (no indispensable), nombre y apellido del responsable que lo emite y sello del banco emisor.
  
• Original y fotocopia de Facturas de Servicio Básico (gas, teléfono, electricidad) a nombre del solicitante o Estado de Cuenta de la tarjeta de crédito u otro documento similar, el cual indique la dirección de habitación (opcional). - Fotocopia del Registro de Información Fiscal (RIF). - Poseer un Fiador, el cual deberá presentar al igual que el solicitante todos los recaudos
  

El Banco Venezolano de Crédito ofrece líneas de creditos en su cuenta corriente a partir de 10.000 bolívares fuertes, sin plazo determinado para su cancelación.

Con la tenencia a la baja de la tasa de interés la acción de tomar préstamos bancarios esta volviéndose atractiva, más aún cuando el Gobierno pretende impulsar el crédito para finales de año. En ese sentido, Venelogía sigue explorando las opciones de los bancos privados en el segmento de créditos personales. 

En el mercado de créditos personales el Venezolano de crédito compite con el producto “Crédito en cuenta corriente” que le permite cubrir requerimientos ilimitados de efectivo, a partir de BsF. 10.000, el cual estará sujeto a estudio de la Comité Directivo del banco. Lo interesante es que no establece un plazo determinado para cancelar el préstamo. Los fondos, una vez aprobados son acreditados en la cuenta corriente (requerida) del cliente en el Banco.

Con relación a los requisitos que se exige, se encuentra poseer una cuenta corriente clásica en el BVC, tener un balance personal actualizado firmado por un contador público con antigüedad no mayor a un año.

A difrencia de la cuenta de ahorro, una cuenta corriente, le permite girar cheques hasta por el monto depositado en su cuenta. Se pueden aperturar cuentas corrientes liquidas en Venezuela con montos a partir de 50 bolívares.

Entre los productos que ofrecen los bancos a los clientes se encuentra la cuenta corriente, la cual consiste en un contrato en el cual un banco se obliga a cumplir las órdenes de otra persona hasta la concurrencia de las cantidades de dinero que hubiese depositado en ella o del crédito que se haya estipulado. Es decir, el banco se compromete a ejecutar órdenes de pago a terceros hasta por el monto que usted tenga depositado en su cuenta.

Anteriormente mostrabamos las opciones para aperturar cuentas de ahorro en nuestro país, en el caso de la cuenta corriente en principio no paga retribución por su dinero depositado en el banco, sin embargo, actualmente los bancos ofrecen variantes que sí pagan intereses por el monto que se mantiene en el banco. Debo resaltar que la naturaleza de la cuenta corriente es servir de mediador entre usted y un beneficiario, en el cual el banco se compromete pagar al tercero hasta por el monto que mantiene en el banco, en caso que el propósito sea el ahorro existen productos más idóneos.

Tradicionalmente en las cuentas corrientes se cuenta con la figura de los cheques. Un cheque es un título valor en el que la persona que es autorizada para extraer dinero de una cuenta (por ejemplo, el titular), extiende a otra persona una autorización para retirar una determinada cantidad de dinero de su cuenta, prescindiendo de la presencia del titular de la cuenta bancaria.  Otra modalidad es con la tarjeta de debito, la cual le permite realizar pagos hasta por el monto disponible en la cuenta corriente en los puntos de venta, así mismo, retirar dinero en efectivo de los cajeros automáticos.

La política monetaria expansiva de 2009 ha demostrado la escaza influencia del costo de financiamiento sobre el crédito, pues a pesar de que la tasa activa ha caído en 4%, el crédito en términos reales lo ha hecho en 8%.

Con el relanzamiento del Banco de Venezuela y la creación de la Corporación de la Banca Pública el Gobierno busca reactivar el crédito, el cual términos reales se ha reducido en 8% este año con respecto al año pasado.  Esto a pesar de que la política monetaria durante todo el año se ha caracterizado por ser expansiva, es decir, por aumentar sistemáticamente el dinero en circulación, generando que las tasas de interés, tanto activas como pasivas, se encuentren cayendo.

De acuerdo a las cifras del Banco Central de Venezuela [BCV], el dinero en circulación ha crecido en 15,35% desde enero hasta el 25 de octubre, al pasar de 191.004 millones de bolívares fuertes a BsF. 221.491 millones.

La política monetaria expansiva ha permitido que las tasas de interés activas de los cinco principales bancos comerciales y universales disminuyan desde 23% en Enero hasta 19,20% al cierre de Octubre. Esta disminución de la tasa de interés, si todo lo demás lo mantenemos constantes debería impulsar el monto total de créditos otorgados, al abaratar el costo de financiarse, sin embargo, el cuadro económico con precios del petróleo y por ende el gasto público a la baja aunado a la incertidumbre jurídica no ha permitido que este efecto se materialice.

Las tarjetas de crédito pueden ser un instrumento que le permita crear un historial de crédito con un banco así como solventar problemas de liquidez, además es un medio muy útil y económico, pues el crédito le permite adelantar el consumo a una tasa que fluctúa entre 15 y 29% de acuerdo a la última regulación del BCV.

En Venezuela, existen varias ofertas de tarjetas, sin embargo, es necesario distinguir entre las ventajas que ofrecen las franquicias de crédito, como Mastercard, AmericanExpress y Visa; y los bancos en particulares, como el Banco de Venezuela.

En el caso particular de este banco ofrece las siguientes características:

• Crédito rotativo a 36 meses, es decir, tiene hasta 36 para pagar la deuda sin que le cobren intereses.
• Domiciliación de pagos de servicios públicos o privados a su tarjeta
• Adelanto de efectivo en cajeros automáticos Suiche 7B y Cirrus en Venezuela y el mundo (*)
• Aceptación internacional
• Emisión de plásticos adicionales
• Programa Juntos Sumamos Puntos: programa de lealtad que ofrece puntos a los clientes por el uso de productos y servicios del Banco, para ser canjeados en los comercios afiliados al Programa.
• Efectivoclave: transferencia de efectivo a su cuenta corriente del Banco de Venezuela por el monto disponible en la tarjeta de crédito, a través de los servicios Clave telefónica Personal o Cl@venet Personal:
  
  
• Clásicas: Hasta 50% del disponible
• Doradas: Hasta 75% del disponible
• Platinum: Hasta 100% del disponible

* Las tarjetas Titanio solo permiten adelantos de efectivo en el exterior.