El precio del financiamiento en junio se ubico entre 11 y 22,85% según la actividad económica de destino, promediando en general 17,76%. La actividad con el menor costo de financiamiento es la hipotecaria y la de mayor costo, la adquisición de vehículos.

En junio la tasa de interés activa continua su tendencia a la baja, en lo que va de año paso de 19,5% en enero a 17,76% en junio de 2010.  Esto representa que en medio de la recesión en la cual se encuentra inmersa la economía venezolana desde junio del año pasado, el costo de financiamiento se ha ido reduciendo paulatinamente.

Las tasas de interés, en medio de la recesión, siguen a la baja.

De los sectores que más han visto reducir su costo de financiamiento se encuentra las actividades ligadas al sector hipotecaria, el cual para el primer semestre del año, pasó a disfrutar de un tipo de interés de 11,02% reduciendo su costo de financiamiento en 4,39 puntos porcentuales, lo que significa que los empresarios dedicados a este sector ahora tienen que pagar menos por el servicio de deuda, en este sentido, por cada BsF. 100 en préstamos ahora solo paga 11 bolívares por año. Los otros sectores con mayor reducción son el comercio con -2,17%, el industrial con -2,11%, los servicios con -1,87% y el turismo con -1,84. 

Entre los sectores que menos reducción experimentaron se encuentran las actividades agrícolas (-0,71%), el transporte (-0,71), las comunicaciones (-1,48), la adquisición de vehículos (-1,64) y otros sectores (-0,73).

Los préstamos pueden estimular a una economía siempre y cuando las tasas de interés sean manejables. El sistema bancario ofrece tasas no muy elevados, pero cerca del 60% de la población no puede acceder a ellas.

El crédito es un buen aliado para el emprendedor

El crédito consiste en la posibilidad de adelantar el consumo o inversión de bienes y servicios a cambio del compromiso de devolver el dinero prestado más un pago por dicho servicio. De acuerdo al economista José Grasso Vecchio, en Venezuela, cerca del 60% de las personas debe recurrir al mercado informal de crédito, donde la tasa de interés cobrada es considerablemente superior a la cobrada por la banca.

El crédito juega un papel determinante en las economías, pues facilita la creación de empresas o ejecución de proyectos que de otra forma tardarían mucho tiempo, el crédito en esencia consiste en adelantar el consumo o inversión de parte de su ingreso futuro. De esto se desprende que implícitamente se espera lograr un rendimiento suficiente que permita devolver el dinero y a su vez pagar al prestatario por el servicio prestado.

De no existir el crédito, la economía perdería fuerza amenazando con recesión o en casos extremos depresiones. Esto sería muy perjudicial porque la población año tras año crece de forma ininterrumpida y con ello las necesidades se multiplican, por lo que es generalmente aceptado que se busque siempre aumentar la cantidad de bienes y servicios que tiene a disposición las personas.

Durante el onceavo mes del año, la tasa de interés activa continuó su tendencia a la baja. Noviembre estuvo caracterizado por pequeños incrementos en el costo de financiamiento en algunas actividades económicas y fuertes decrecimientos en otras.

Las tasas de interés activa –aquella que se paga sobre los créditos-  de los principales bancos comerciales y universales que hacen vida en  Venezuela descendieron en el mes de noviembre 1 punto porcentual con respecto a la cifra de octubre para ubicarse en 19,50% anual, según los datos disponibles en el Banco Central de Venezuela. De esta forma, el costo de financiamiento, o el precio por pedir prestado descendió en dicho mes  a un nivel similar al experimentado durante el mes de septiembre (19,12%).

La tasa de interés activa se redujo en noviembre y se ubicó de nuevo por debajo del 20%

De acuerdo a los datos, el mes de octubre fue simplemente una excepción a la regla, puesto que durante dicho mes el costo de financiamiento aumentó en promedio en más de un punto porcentual para ubicarse en 20,51% (1).

Este registro acentúa la tendencia anual a la baja de la tasa de interés activa. Vale recordar que a inicios de año la tasa de interés activa se encontraba en 23%, es decir, que por cada 100 bolívares de deuda contraída con un banco, en promedio se pagaba 23 bolívares anual por esa deuda. En cambio, a finales del onceavo mes, ese monto se ha reducido a BsF. 19,5.

Entre las causas se podrían incluir, en primera instancia, el proceso de recesión económica que vive el país. Luego de 22 trimestres consecutivos en crecimiento, en el segundo trimestre de este año se declaró una caída en la producción de bienes y servicios por 2,4% y de 4,5% durante el tercer trimestre. La caída en la producción de bienes y servicios implica menor demanda de créditos, lo que se traduce en un abaratamiento del crédito evidenciado en la caída de la tasa de interés.

Por otro lado, también influye la política monetaria utilizada durante el año 2009, la cual se ha caracterizado por ser de corte expansiva, ya que se ha incrementado la liquidez monetaria, a saber, el dinero en circulación en  32,32% (2).  

A diferencia de lo que ha sido la tendencia anual, la tasa de interés activa se incrementó en Octubre impulsada por el aumento del costo de financiamiento del sector hipotecario y las comunicaciones, a pesar de ello, sigue siendo actractivo pedir préstado puesto que la inflación sigue manteniendose alta.

Rompiendo con la tendencia anual la tasa de interés activa se incrementó en octubre para ubicarse en 20,01%, siendo 0,89% más alta que en el mes de septiembre cuando se ubicó en 19,12%. Cabe destacar que a inicios de año la misma se situó en 23,36%, dado que desde finales de año los precios del petróleo se derrumbaron el Gobierno apostó por una política monetaria expansiva como medida contra cíclica en función de no atenuar el efecto de la disminución del ingreso petrolero sobre la producción de bienes y servicios.

El costo de financiar las actividades económicas se incrmentó en octubre

No obstante el golpe sufrido por la caída del ingreso petrolero ha sido tan grande que a pesar del abaratamiento del crédito la producción cayó en 1% durante el primer semestre del año. A esto hay que sumarle el tímido desarrollo de la economía venezolana, puesto que el presidente del la Asociación Bancaria de Venezuela, Víctor Vargas, manifestó que en el país los préstamos no se han otorgado en una mayor cuantía porque no existen proyectos confiables de ser financiados, lo que refleja que a menos que se esté disfrutando un “boom” petrolero, es riesgoso otorgar créditos, lo que nos da señales de la debilidad de la economía venezolana.

No obstante, a dicha tasa sigue siendo atractivo pedir un crédito al banco, puesto que solamente la inflación de enero a octubre se ubica en 20%, es decir, la tasa que debe pagar al banco por transferirle poder de compra es menor a la desvalorización que está experimentando la moneda. En síntesis el bolívar pierde valor más rápido en el tiempo en comparación a lo que se debe pagar por un préstamo, en este sentido, es una oportunidad pedir un préstamo al banco el problema es que se lo otorguen.

El hecho que durante el mes de octubre la tasa de interés activa -la que se aplica sobre los préstamos- haya aumentado ligeramente fue producto de que el costo de financiar las actividades económicas en el país han aumentado también.  

Corp Banca ofrece financiamientos personales de acuerdo a su nivel de ingresos y sin restricciones para el destino de los fondos, plazos de hasta de 36 meses para pagar y la tasa de interés vigente en el mercado.  

Diferente de otros bancos nacionales que establecen mínimos y máximos sobre la iferta  créditos personales, Corp Banca no fija una cantidad del monto a prestar en específico, en ese sentido, las bandas del crédito varían de acuerdo a la capacidad de pago del cliente, pero exijen una gran cantidad de documentos para respaldar la declaración de ingresos.

Corp Banca utiliza su ingreso mensual para determinar el monto que es conveniente prestarle

Para este banco, no hay restricción para el destino de los fondos, siempre y cuando demuestre capacidad de pago, además puede financiar hasta el 100% del valor del bien o servicio a comprar. Para cancelar el crédito hay plazos de 6 a 36 meses, a través de cuotas mensuales iguales y consecutivas.

Como en todos los bancos debe consignar una serie de documentos personales que demuestren al banco cierta confianza para así otorgarle el préstamo. Específicamente los recaudos exigidos por Corp Banca son los siguientes:  

• Solicitud de Crédito Personal completamente llena y firmada.
  
• Una fotocopia legible de la Cédula de Identidad del solicitante y del cónyuge, en caso de ser casado. Si el estado civil indicado en la solicitud es diferente al que presenta en la cedula de identidad, deberá anexar documentación legal que lo acredite.
  
• Original y fotocopia de los tres (3) últimos Estados de Cuenta Bancarios Personales.
  
• Una (1) Referencia Bancaria en original que corresponda con los Estados de Cuenta consignados.
  
• La Referencia Bancaria debe contener: nombre y apellido del cliente, número de cuenta, movimientos de la cuenta en términos de cifras altas, medias o bajas (no indispensable), nombre y apellido del responsable que lo emite y sello del banco emisor.
  
• Original y fotocopia de Facturas de Servicio Básico (gas, teléfono, electricidad) a nombre del solicitante o Estado de Cuenta de la tarjeta de crédito u otro documento similar, el cual indique la dirección de habitación (opcional). - Fotocopia del Registro de Información Fiscal (RIF). - Poseer un Fiador, el cual deberá presentar al igual que el solicitante todos los recaudos
  

Con la modalidad FAOV el BFC realiza préstamos a familias con ingresos menores al salario mínimo por hasta por BsF. 29.000,00 (a la fecha) con la finalidad de financiar hasta el 75% del precio del inmueble, aplican ingresos de hasta Bsf. 7.000,00.

Dando seguimiento a la revisión de las opciones de financiamiento que disponen las familias para adquirir una vivienda en Venezuela procedemos a ver las condiciones de préstamo bajo el régimen FAOV de otra entidad financiera nacional, el Banco Fondo Común. Este banco fue fundado en el año de 1.963, como entidad de ahorro y préstamo, en el año de 1.999 la entidad absorbe por fusión a la Vivienda E.A.P ampliando así su red de oficinas a 63 agencias a nivel nacional.  En el año 2.000 se fusiona con Del Centro E.A.P., consolidándose como una de las principales de la zona central del país, con una red de 74 agencias a nivel nacional.

El préstamo con FAOV del BFC puede financiar hasta e 75% del precio del inmueble
(los dólares solo de referencia)

El 18 de Septiembre del año 2.000 Fondo Común y Banco República C.A. Banco Universal, se fusionan para constituir una nueva institución financiera que opera bajo la figura de Banco Universal, la cual recibió el nombre de Fondo Común Banco Universal, el 27 de Diciembre del año 2.000. Actualmente cuenta con 167 oficinas a nivel nacional, siendo la quinta red de agencias en Venezuela.

FAOV con Fondo Común

El crédito hipotecario que ofrece el Banco Fondo Común bajo el régimen de Fondo de Ahorro Obligatorio para la Vivienda (FAOV) exige principalmente tener al menos 12 aportes consecutivos, no poseer vivienda principal y tener ingresos familiares mensuales menores a BsF. 7.000,00 (ver: Escala de ingresos para créditos hipotecarios). En caso de generar ingresos familiares mensuales menores a 2.600 bolívares fuertes, el préstamo aplica con el subsidio gubernamental.

El Banco Mercantil, segundo banco a nivel nacional, ofrece créditos hipotecarios por FAOV con el financiamiento de hasta el 100% del precio del inmueble por un período de 30 años, requiriendo la vivienda en compra como garantía.

Dando continuación a la serie sobre opciones de financiamiento de viviendas en Venezuela se procede a revisar las características de los préstamos que otorga el Banco Mercantil a través de la modalidad de Fondo de Ahorro Obligatorio para la Vivienda (FAOV). De acuerdo a las últimas informaciones las medidas económicas del Gobierno con la finalidad de recuperar la economía se encuentra utilizar el dinero recaudado con el endeudamiento en bonos para estimular el sector construcción y en especial la construcción de viviendas, las cuales se estima construir 85.000 unidades para finales de año.

Crédito Hipotecario FAOV Mercantil

Mercantil financia hasta el 100% del precio del inmueble

Los créditos por FAOV son estrictamente para la adquisición de viviendas principales. El Banco Mercantil ofrece plazos hasta de 30 años para pagar mediante cuotas iguales y consecutivas que no superen el 30% del ingreso familiar mensual. En este sentido, el préstamo esta sujeto a la tasa de interés (de acuerdo al ingreso) que será variable de acuerdo a lo que establezca el BANAVIH, tal como dicta la Ley de Vivienda y Hábitat.

Cabe resaltar que para las familias con ingresos mensuales menores a 2.600 bolívares fuertes aplica un subsidio estatal como complemento al préstamo. Así mismo, el banco exige de garantía para el préstamo la vivienda en adquisición, además de ser ahorrista habitacional, es decir, haber pagado las cuotas al Fondo que establece la ley como empleado.

A diferencia de otros bancos, el Banco Mercantil ofrece financiamiento por hasta el 100% del precio de venta del inmueble o avalúo. Tan solo esta característica debe ser considerada a la hora de seleccionar el banco donde se realizaran las cotizaciones, de ser aplicable.

El régimen de Vivienda y Habitat establece un sistema de aporte obligatorio mixto entre el patrón y el empleado, destinado a financiar la compra de vivienda por parte de los trabajadores, en el cual se recibe financiamiento por montos que oscilan entre BsF. 100.729,00 y 271.858,95.

Luego de analizar las oportunidades del préstamo hipotecario FAVV del Banco de Venezuela, es menester mostrar las oportunidades que ofrece el mismo banco bajo la figura del Fondo de Ahorro Obligatorio para la Vivienda (FAOV), en este caso el banco ofrece el producto Credihipotecario FAOV.

En ese sentido, observamos que el Credihipotecario FAOV ofrece en teoria el financiamiento por hasta el 100% del precio del inmueble, otorgando un máximo de 30 años para pagar el préstamo, además se establece un subsidio que podría oscilar entre BsF. 25.300,00 y BsF. 46.000,00. De igual manera que los préstamos con recursos propios, se cobra una comisión flat de 0,5% y los gastos de registros corren por cuenta del cliente, además se debe establecer garantía sobre el préstamo. El banco establece que la forma de pago es a través de cuotas mensuales y consecutivas, en la cual se amortiza capital y se paga intereses.

Tasas de Interés

La Ley de Vivienda vigente instaura que el préstamo esta sujeto a distintas condiciones según el ingreso familiar, además  debe ser cobrado a una tasa de interés preferencial que puede ser variable, actualmente aquellas familias con ingresos mensuales menores a BsF. 2.600,00 se les cobrará 4,66% pudiendo llegar la cuota mensual hasta un máximo de 20% sobre el ingreso mensual, es decir, las familias que se encuentren en esta situación podrán pagar mensualmente al banco por el crédito hasta BsF. 520,00. Esto implica que lo máximo de financiamiento que reciben estas familias asciende a BsF. 100.729,00 lo que representa que para la adquisición de viviendas las familias en esta condición podrían disponer de BsF. 146.729,00 pues podrían recibir un subsidio máximo de BsF. 46.729,00.