Finanzas personales
Cálculo de las Prestaciones por Antigüedad
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El beneficio de las prestaciones por antigüedad se le otorga a aquellos trabajadores con más de tres meses de trabajo ininterrumpido bajo relación de dependencia.
El artículo 108 de la LOT establece que después del tercer mes ininterrumpido de servicio, el trabajador tendrá derecho a una prestación de antigüedad equivalente a cinco (5) días de salario por cada mes. Después del primer año de servicio, el patrono pagará al trabajador adicionalmente dos (2) días de salario, por cada año, por concepto de prestación de antigüedad, acumulativos hasta treinta (30) días de salario.
Según el Parágrafo Primero del artículo 108 cuando la relación de trabajo termine por cualquier causa el trabajador tendrá derecho a una prestación de antigüedad equivalente a:
- Quince (15) días de salario cuando la antigüedad excediere de tres (3) meses y no fuere mayor de seis (6) meses o la diferencia entre dicho monto y lo acreditado o depositado mensualmente;
- Cuarenta y cinco (45) días de salario si la antigüedad excediere de seis (6) meses y no fuere mayor de un (1) año o la diferencia entre dicho monto y lo acreditado o depositado mensualmente; y
- Sesenta (60) días de salario después del primer año de antigüedad o la diferencia entre dicho monto y lo acreditado o depositado mensualmente, siempre que hubiere prestado por lo menos seis (6) meses de servicio, durante el año de extinción del vínculo laboral.
La alta inflación hace poco atractivo el ahorro en Venezuela
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Breve reflexión sobre las ventajas/desventajas de ahorrar en Venezuela y como es preferible invertir en una actividad productiva para evitar que el dinero se desvanezca.
El ahorro es una manera efectiva para salir de la pobreza, sin embargo, en nuestro país es una mejor práctica invertir cualquier ingreso adicional en algo que le produzca dividendos, porque si comparamos una inflación acumulada de al menos 25% en 2009 frente a una tasa de interés anual de 14% para las cuentas bancarias, podemos concluir que el dinero que usted guarda en los bancos se diluye como hielo en agua.
Si usted logra guardar 90 mil bolívares fuertes hoy en el banco al 14% de interés anual y con eso hoy puede comprar actualmente un auto compacto como el Ford Fiesta, dentro de tres años con el mismo dinero más los intereses bancarios (Bsf. 115.200,00) podrá costearse en teoría (con una inflación anual del 25%) aproximadamente un 73% del valor del producto, y sin los intereses podría costearse menos del 58% del mismo producto, así que esa tradición de guardar el dinero bajo el colchón es incluso más perjudicial.
Sin embargo sobre el ejemplo anterior, en la práctica los vehículos han demostrado aumentar con tasas por encima de la Inflación anual, pero la implementación de un nuevo programa como el difunto Venezuela Móvil podría marcar una diferencia.
Microcréditos son herramienta para salir de la pobreza
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Los microcréditos tienen su origen en Bangladesh y en Muhammad Yunus su precursor, quien creó en Greeman Bank para ayudar a los pobres de su país. En Venezuela existen múltiples opciones para acceder a un microcrédito.
La lucha contra la pobreza, de acuerdo al premio Nobel de la Paz de 2006, debe hacerse bajo la lógica del mercado, esto es, que las personas más pobres entiendan cómmo funciona la economía de mercado y utilizarla a su favor en la lucha contra la pobreza.
Hace más de 30 años a un economista llamado Muhammad Yunus se le ocurrió la idea de prestar dinero a tasas bajas a las personas pobres de su país natal Bangladesh. La idea era ayudar a las personas pobres que requerian financiamiento para emprender un negocio, que no calificaban como clientes seguros para la banca tradicional, pero sin someterlos a los altos intereses cobrados por los prestamistas de oficio.
A medida que fue andando el proyecto, su fundador se percató que la tasa de pagos de estas personas era superior al 98%, lo que lo incentivó a formalizar la creación del "Grameen Bank" o Banco Rural en 1983. Yunus entendía perfectamente la importancia del crédito en la economía, el cual permite que las personas creen empresas o desarrollen nuevos proyectos sin la necesidad de disponer con todo el dinero disponible para llevarlo a cabo. En ese sentido, se puede apreciar como un ascelerador del proceso económico.
No obstante, también comprende el papel de los incentivos en la economía. A pesar de que no se les exige una sustanciosa garantía a los futuros beneficiarios del préstamo, si es indispensable que el dinero sea devuelto. En este caso, el beneficiario entiende que de no devolver el préstamo quedaría excluído para una próxima oportunidad, desvaneciendose así las esperanzas para salir de la pobreza.
Hay un hecho muy interesante de la experiencia bengalí, y es que el Grameen Bank otorga casi el 95% de sus préstamos a mujeres (1). La razón que esgrimen es que ay una mayor probabilidad de que las mujeres reviertan los beneficios obtenidos por el préstamo en su familia.
Oportunidades de financiamiento con créditos de Mi Banco
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Este banco se encuentra inmerso en el mercado de las microfinanzas, vale recordar, que las microfinanzas buscan atender los microempresarios que no logran acceder al mercado creditico de la banca tradicional.
Según la página del banco, el máximo objetivo de MiBanco, es ser líder del mercado microfinanciero nacional, con una diferenciadora oferta de productos y servicios, siendo un excelente lugar para trabajar. Este objetivo pretende conseguirlo a través del respaldo al desarrollo del microempresario mediante el otorgamiento oportuno y eficiente de productos y servicios bancarios.
MiBanco ofrece cinco tipos de microcréditos destinados a distintos públicos objetivo, existe uno para pequeños créditos personales, MiSolución, es un préstamo que oscila entre BsF. 1.000 y 30 mil bolívares dependiendo de las necesidades del cliente. Existe la posibilidad de incrementar el crédito si demuestra puntualidad en los pagos, además ofrece atención al cliente personalizada en su negocio y pólizas de vida y sobre los bienes de su negocio.
MiSolución plus es un producto bancario muy parecido anterior, pero este por un monto no menor a BsF. 30.000, pero que incorpora la posibilidad de cancelar el préstamo antes de la fecha acordada sin que esto acarree algún tipo de sanción.
Microcréditos con BanGente
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En la modalidad de microfinanzas se especializa BanGente, este banco filial de BanCaribe, ofrece dos modalidades de microcréditos, uno individual y otro mancomunado.
La modalidad de microfinanzas inventada por el economista premio Nobel de la Paz, Mohammad Yunus, se ha expandido en Venezuela. Hoy existen variedad de bancos que ofrecen estos servicios, a tal punto, que existen bancos exclusivamente dedicados a la microfinanzas, tal es el caso del Banco de Gente Emprendedora (Bangente), filial del BanCaribe.
El Banco de la Gente Emprendedora, C.A. mejor conocido como BanGente, fue creado por iniciativa de Bancaribe y de Organizaciones No Gubernamentales como la Fundación Eugenio Mendoza, el Grupo Social CESAP y la Fundación Vivienda Popular. Este banco fue el primero dedicado a atender con servicios financieros a quienes no tienen acceso regular, especialmente en materia de crédito, o lo que es lo mismo, a la banca formal.
En sus inicios BanGente contó con accionistas como el Banco Interamericano de Desarrollo a través de su filial el Fondo Multilateral de Inversiones, la Corporación Andina de Fomento, el fondo de inversiones PROFUND y a ACCION Internacional, la cual es una entidad con sede en Boston, cuya misión es difundir las mejores prácticas en materia de microfinanzas, además de invertir directamente en algunas de las entidades más interesantes de la región que se dedican a la especialidad.
El Gobierno ha visto disminuir su ingreso real y ¿Usted?
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La caída del precio del petróleo y la inflación ha producido que el Gobierno disponga de menos ingresos, además ha aumentado el déficit fiscal en 2009. Venelogía ofrece una herramienta para que usted calcule su situación.
De acuerdo a un trabajo de investigación del economista Jesús Casique, el déficit fiscal, la diferencia entre ingresos y egresos, del Gobierno nacional se habría ubicado en 9.672 millones de dólares en el primer semestre del año 2009. Esta cifra representa un aumento del 28,28% con respecto a lo registrado el año pasado durante los primeros seis meses del año.
Según informa el mencionado economista, los datos del Banco Central de Venezuela informan que, el ingreso real (descontando el efecto de la inflación) del Gobierno durante el primer semestre del año se contrajo en 30,85% con respecto al mismo periodo del 2008. De enero a junio a las arcas del Estado ingresaron por vía ordinaria fueron 53.972.615 millones de bolívares, algo más de 25 mil millones de dólares, ingreso que contrasta con los BsF. 61.259.467 millones que dispuso el Gobierno en el año 2008, específicamente 7 mil millones de bolívares menos.
Por otro lado, los egresos o gastos del ejecutivo nacional, descontando el efecto inflación se contrajeron en 24,26%, puesto que en el primer semestre el Gobierno gastó 74.766.244 millones de bolívares, cifra menor a los BsF. 77.468.756 millones que se erogaron en el año 2008.
Lo expresado por Casique, que el gasto real del Gobierno se contrajo en más de 24 por ciento, evidencia la etapa de decrecimiento económico que vive el país, es decir, que los agentes económicos, en este caso el sector público, disponen de menor ingreso para gastar y por ende sus compras de bienes y servicios son menores. Esto se vio reflejado en los resultados de la producción de bienes y servicios dadas a conocer semanas atrás, donde se anunció que la producción de bienes y servicios había decrecido en 1% de enero a junio.
Cálculo de ejemplo de las utilidades, los aguinaldos y las bonificaciones de fin de año
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La banda de días de los tan esperados aguinaldos, utilidades y bonificación de fin de año van desde los 15 días a los 120 días, pero estas condiciones son mejoradas donde se realicen contrataciones colectivas.
Se aproximan las fechas del pago de los aguinaldos, la bonificación de fin de año o las utilidades tan anheladas, que al ritmo de la inflación actual a la mayoría de nosotros, tendremos suerte si alcanzan para algunas hallaquitas. Venelogía, en su afán de informar analíticamente a sus lectores, esboza una corta guía para entender los 3 términos supra mencionados y cómo son sus cálculos.
El Cálculo de las Utilidades se hace con base al 15% de los beneficios líquidos obtenidos (utilidad neta antes de ISLR obtenida por la empresa, por lo tanto Se debe esperar el cierre de ejercicio económico. Esta tipificado en el Art. 57-RLOT y Art. 174 LOT), para su cálculo se divide el monto de estos beneficios entre el monto anual devengado por los trabajadores o trabajadoras de una empresa por concepto de participación en los beneficios o utilidades.
Ejemplo para el Cálculo de Utilidades: Supongamos que una empresa una empresa tuvo unas ganancias líquidas cuyo 15% es de Bs. 500.000, y el monto de los salarios pagados en el año a los trabajadores son 990.000. Pedro gana Bs. 1.500 al mes y la suma en todo el año por concepto de sueldo fue de Bs 30.000. Dividimos el 15% los beneficios líquidos antes de ISLR: 500.000 entre el total de los salarios del año a los trabajadores que fue de Bs. 995.000; esto da un factor de 0.50. Luego multiplica dicho factor 0.50 por el sueldo anual de Pedro, que es 18.000, dando Bs. 9.000.
Claro que tiene sus condiciones, si producto del factor, a Pedro le da a cobrar menos del salario mínimo, su patrono le cancelará el equivalente a 15 días salario mínimo, y como límite máximo el equivalente al salario de cuatro (4) meses. El límite máximo para la empresas que tengan un capital social que no exceda de un mil de bolívares (Bs. 1.000) o que ocupen menos de cincuenta (50) trabajadores, será de dos (2) meses de salario.